intajLa réponse courte
Les deux méthodes paient le minimum sur chaque dette et mettent tout l'argent en plus sur une seule cible. L'avalanche vise le taux d'intérêt le plus élevé et coûte le moins. La boule de neige vise le plus petit solde et vous donne une dette soldée plus tôt. Si les taux sont très différents, choisissez l'avalanche. Si vous avez besoin d'une victoire rapide pour tenir, choisissez la boule de neige. Les deux valent mieux que de payer seulement les minimums.
Comment fonctionnent les deux méthodes
- Listez chaque dette avec son solde, son taux d'intérêt et sa mensualité minimale.
- Fixez un montant que vous pouvez payer chaque mois en plus de tous les minimums.
- Payez tous les minimums, puis envoyez le surplus sur une seule dette cible.
- Quand une dette est soldée, ajoutez son minimum au surplus et passez à la cible suivante.
La seule différence, c'est l'ordre des cibles.
Avalanche : le taux le plus élevé d'abord
Classez vos dettes du taux le plus élevé au plus bas. Chaque paiement en plus va là où les intérêts grossissent le plus vite : vous payez le moins d'intérêts au total et finissez souvent un peu plus tôt. Le revers : si la dette au taux le plus élevé est aussi importante, le premier remboursement complet peut prendre de nombreux mois.
Boule de neige : le plus petit solde d'abord
Classez vos dettes du plus petit solde au plus grand, sans regarder les taux. La première dette disparaît vite, et cette victoire rapide est tout l'intérêt. Beaucoup de gens tiennent leur plan plus longtemps quand ils voient les dettes disparaître. Le prix : un peu plus d'intérêts.
Un exemple chiffré
Trois dettes et 200 en plus chaque mois, en plus de 235 de mensualités minimales. Les chiffres sont une illustration.
- Carte de magasin : 600 à 18 %, minimum 25.
- Carte de crédit : 2 400 à 22 %, minimum 60.
- Prêt personnel : 5 000 à 9 %, minimum 150.
L'avalanche rembourse d'abord la carte de crédit. Elle est soldée au mois 11, la carte de magasin au mois 12, le prêt au mois 21. Intérêts totaux : environ 860.
La boule de neige rembourse d'abord la carte de magasin. Elle est soldée au mois 3, la carte de crédit au mois 12, le prêt au mois 21. Intérêts totaux : environ 878.
En payant seulement les minimums, il faudrait 45 mois et environ 2 418 d'intérêts.
Ici, la méthode change le coût de moins de 20, alors que les 200 en plus par mois font gagner plus de 1 500 et deux ans. L'habitude compte plus que l'ordre. L'écart grandit quand une dette a un taux bien plus élevé et un gros solde.
Comment choisir
- Taux très différents, et vous savez que vous tiendrez : avalanche.
- Vous avez déjà essayé et abandonné : boule de neige.
- Soldes et taux proches : l'une ou l'autre, le coût est presque le même.
- Une dette à taux promotionnel qui va bientôt augmenter : mettez-la en tête avant la date.
Erreurs fréquentes
- Rater le minimum d'une dette pendant que vous en attaquez une autre.
- N'avoir aucune réserve, si bien que la prochaine dépense imprévue retourne sur une carte.
- Changer le montant en plus chaque mois au lieu de le fixer une fois.
- Oublier d'ajouter le minimum d'une dette soldée à la cible suivante.
- Oublier qu'un taux plus bas, via un rachat ou un regroupement de crédits, peut compter davantage que la méthode.
Questions
Faut-il épargner ou rembourser d'abord ?
Gardez d'abord une petite réserve, même un mois de dépenses essentielles, pour qu'une urgence ne crée pas de nouvelle dette. Ensuite, mettez le surplus dans le plan.
Est-ce que ça marche avec des revenus irréguliers ?
Oui. Fixez le montant en plus à partir de votre salaire mensuel fixe, pas de ce qui est arrivé ce mois-ci. Lors d'un très bon mois, un paiement en plus ponctuel est un bonus, pas une nouvelle base.
Puis-je changer de méthode plus tard ?
Oui. Beaucoup commencent par la boule de neige pour une victoire rapide, puis passent à l'avalanche pour le reste.
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