intajLa risposta breve
Entrambi i metodi pagano la rata minima su ogni debito e mettono tutto il denaro extra su un solo obiettivo. La valanga punta al tasso d'interesse più alto e costa meno. La palla di neve punta al saldo più piccolo e ti fa estinguere un debito prima. Se i tassi sono molto diversi, usa la valanga. Se ti serve una vittoria rapida per andare avanti, usa la palla di neve. Entrambi battono il pagare solo le rate minime.
Come funzionano i due metodi
- Elenca ogni debito con saldo, tasso d'interesse e rata minima.
- Decidi un importo fisso che puoi pagare ogni mese oltre a tutte le rate minime.
- Paga tutte le rate minime, poi destina l'extra a un solo debito obiettivo.
- Quando un debito è estinto, aggiungi la sua rata minima all'extra e passa all'obiettivo successivo.
L'unica differenza è l'ordine degli obiettivi.
Valanga: prima il tasso d'interesse più alto
Ordina i debiti dal tasso più alto al più basso. Ogni pagamento extra va dove gli interessi crescono più in fretta: paghi meno interessi in totale e di solito finisci un po' prima. Il rovescio: se il debito con il tasso più alto è anche grande, la prima estinzione può richiedere molti mesi.
Palla di neve: prima il saldo più piccolo
Ordina i debiti dal saldo più piccolo al più grande, ignorando i tassi. Il primo debito sparisce in fretta, e proprio quella vittoria iniziale è il punto. Molte persone restano fedeli a un piano più a lungo quando vedono i debiti sparire. Il costo è qualche interesse in più.
Un esempio svolto
Tre debiti e 200 in più ogni mese, oltre a 235 di rate minime. I numeri sono a titolo illustrativo.
- Carta di un negozio: 600 al 18 per cento, rata minima 25.
- Carta di credito: 2.400 al 22 per cento, rata minima 60.
- Prestito personale: 5.000 al 9 per cento, rata minima 150.
La valanga ripaga prima la carta di credito. Si estingue al mese 11, la carta del negozio al mese 12, il prestito al mese 21. Interessi totali: circa 860.
La palla di neve ripaga prima la carta del negozio. Si estingue al mese 3, la carta di credito al mese 12, il prestito al mese 21. Interessi totali: circa 878.
Pagando solo le rate minime servirebbero 45 mesi e circa 2.418 di interessi.
Quindi in questo caso il metodo cambia il costo di meno di 20, mentre i 200 extra al mese fanno risparmiare più di 1.500 e due anni. L'abitudine conta più dell'ordine. Il divario cresce quando un debito ha un tasso molto più alto e un saldo elevato.
Come scegliere
- Tassi molto diversi e ti fidi di te stesso per andare avanti: valanga.
- Ci hai già provato e ti sei fermato: palla di neve.
- Saldi e tassi simili: uno qualsiasi, il costo è quasi lo stesso.
- Un debito con un tasso promozionale che sta per salire: mettilo in cima prima della data.
Errori comuni
- Saltare la rata minima di un debito mentre ne attacchi un altro.
- Non tenere alcuna riserva, così la prossima spesa imprevista torna sulla carta.
- Cambiare l'importo extra ogni mese invece di fissarlo una volta.
- Non aggiungere la rata minima di un debito estinto all'obiettivo successivo.
- Dimenticare che un tasso più basso, grazie a un trasferimento del saldo o a un consolidamento, può contare più del metodo.
Domande
Meglio risparmiare o ripagare prima i debiti?
Tieni prima una piccola riserva, anche solo un mese di spese essenziali, così un'emergenza non crea nuovi debiti. Poi metti l'extra nel piano.
Funziona anche con un reddito irregolare?
Sì. Fissa l'importo extra in base al tuo stipendio mensile fisso, non a quello che è entrato questo mese. In un mese molto buono, un pagamento extra una tantum è un bonus, non una nuova base.
Posso cambiare metodo più avanti?
Sì. Molte persone iniziano con la palla di neve per una vittoria rapida, poi passano alla valanga per il resto.
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