intajDie kurze Antwort
Beide Methoden zahlen auf jede Schuld die Mindestrate und stecken alles zusätzliche Geld in ein einziges Ziel. Die Lawine zielt auf den höchsten Zinssatz und kostet am wenigsten. Der Schneeball zielt auf den kleinsten Restbetrag und bringt Ihnen früher eine erledigte Schuld. Liegen die Zinssätze weit auseinander, nehmen Sie die Lawine. Brauchen Sie einen schnellen Erfolg, um dranzubleiben, nehmen Sie den Schneeball. Beides ist besser, als nur die Mindestraten zu zahlen.
So funktionieren beide Methoden
- Notieren Sie jede Schuld mit Restbetrag, Zinssatz und Mindestrate.
- Legen Sie einen festen Betrag fest, den Sie jeden Monat zusätzlich zu allen Mindestraten zahlen können.
- Zahlen Sie alle Mindestraten und schicken Sie den Zusatzbetrag an eine Zielschuld.
- Ist eine Schuld getilgt, schlagen Sie ihre Mindestrate auf den Zusatzbetrag und gehen zum nächsten Ziel.
Der einzige Unterschied ist die Reihenfolge der Ziele.
Lawine: höchster Zinssatz zuerst
Sortieren Sie Ihre Schulden vom höchsten zum niedrigsten Zinssatz. Jede Zusatzzahlung geht dorthin, wo die Zinsen am schnellsten wachsen. So zahlen Sie insgesamt die wenigsten Zinsen und sind meist etwas früher fertig. Der Haken: Ist die Schuld mit dem höchsten Zins auch groß, kann die erste Tilgung viele Monate dauern.
Schneeball: kleinster Betrag zuerst
Sortieren Sie Ihre Schulden vom kleinsten zum größten Restbetrag, ohne auf die Zinsen zu achten. Die erste Schuld verschwindet schnell, und genau dieser frühe Erfolg ist der Sinn. Viele bleiben länger bei ihrem Plan, wenn sie Schulden verschwinden sehen. Der Preis sind etwas mehr Zinsen.
Ein Rechenbeispiel
Drei Schulden und 200 zusätzlich pro Monat, dazu 235 an Mindestraten. Die Zahlen sind ein Beispiel.
- Kundenkarte: 600 zu 18 %, Mindestrate 25.
- Kreditkarte: 2.400 zu 22 %, Mindestrate 60.
- Ratenkredit: 5.000 zu 9 %, Mindestrate 150.
Die Lawine tilgt zuerst die Kreditkarte. Sie ist in Monat 11 weg, die Kundenkarte in Monat 12, der Kredit in Monat 21. Zinsen gesamt: etwa 860.
Der Schneeball tilgt zuerst die Kundenkarte. Sie ist in Monat 3 weg, die Kreditkarte in Monat 12, der Kredit in Monat 21. Zinsen gesamt: etwa 878.
Nur mit Mindestraten würde es 45 Monate dauern und etwa 2.418 an Zinsen kosten.
Hier ändert die Methode die Kosten um weniger als 20, während die zusätzlichen 200 im Monat mehr als 1.500 und zwei Jahre sparen. Die Gewohnheit zählt mehr als die Reihenfolge. Der Abstand wächst, wenn eine Schuld einen viel höheren Zins und einen großen Restbetrag hat.
So wählen Sie
- Zinssätze weit auseinander, und Sie trauen sich das Durchhalten zu: Lawine.
- Sie haben es schon versucht und aufgehört: Schneeball.
- Ähnliche Beträge und Zinsen: egal welche, die Kosten sind fast gleich.
- Eine Schuld mit Aktionszins, der bald steigt: vor diesem Datum nach oben setzen.
Häufige Fehler
- Die Mindestrate einer Schuld verpassen, während man eine andere angeht.
- Keinen Puffer haben, sodass die nächste unerwartete Rechnung wieder auf der Karte landet.
- Den Zusatzbetrag jeden Monat ändern, statt ihn einmal festzulegen.
- Die Mindestrate einer getilgten Schuld nicht auf das nächste Ziel aufschlagen.
- Vergessen, dass ein niedrigerer Zins durch Umschuldung mehr bringen kann als die Methode.
Fragen
Erst sparen oder erst Schulden tilgen?
Legen Sie zuerst einen kleinen Puffer an, und sei es ein Monat an Fixkosten, damit ein Notfall keine neuen Schulden macht. Danach fließt der Zusatzbetrag in den Plan.
Klappt das auch mit unregelmäßigem Einkommen?
Ja. Legen Sie den Zusatzbetrag anhand Ihres festen Monatsgehalts fest, nicht anhand dessen, was diesen Monat eingegangen ist. In einem starken Monat ist eine einmalige Sonderzahlung ein Bonus, keine neue Basis.
Kann ich die Methode später wechseln?
Ja. Viele starten mit dem Schneeball für einen schnellen Erfolg und wechseln dann für den Rest zur Lawine.
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