intajLa respuesta corta
Los dos métodos pagan el mínimo de cada deuda y ponen todo el dinero extra en un solo objetivo. La avalancha va primero a por el interés más alto y es la que menos cuesta. La bola de nieve va a por el saldo más pequeño y te da una deuda saldada antes. Si los intereses son muy distintos, usa la avalancha. Si necesitas una victoria rápida para seguir, usa la bola de nieve. Cualquiera de los dos es mejor que pagar solo los mínimos.
Cómo funcionan los dos métodos
- Anota cada deuda con su saldo, su tipo de interés y su pago mínimo.
- Decide una cantidad fija que puedas pagar cada mes además de todos los mínimos.
- Paga todos los mínimos y manda el extra a una sola deuda objetivo.
- Cuando una deuda desaparece, suma su mínimo al extra y pasa al siguiente objetivo.
La única diferencia es el orden de los objetivos.
Avalancha: primero el interés más alto
Ordena tus deudas del interés más alto al más bajo. Cada pago extra va donde los intereses crecen más rápido, así pagas menos intereses en total y sueles terminar un poco antes. El inconveniente: si la deuda con el interés más alto también es grande, la primera puede tardar muchos meses en desaparecer.
Bola de nieve: primero el saldo más pequeño
Ordena tus deudas del saldo más pequeño al más grande, sin mirar los intereses. La primera deuda desaparece rápido, y esa victoria temprana es lo que buscas. Mucha gente sigue el plan más tiempo cuando ve cómo se van cerrando deudas. El precio es algo más de intereses.
Un ejemplo con números
Tres deudas y 200 extra cada mes, además de 235 en pagos mínimos. Las cifras son ilustrativas.
- Tarjeta de tienda: 600 al 18 %, mínimo 25.
- Tarjeta de crédito: 2.400 al 22 %, mínimo 60.
- Préstamo personal: 5.000 al 9 %, mínimo 150.
La avalancha paga primero la tarjeta de crédito. Queda saldada en el mes 11, la tarjeta de tienda en el mes 12 y el préstamo en el mes 21. Intereses totales: unos 860.
La bola de nieve paga primero la tarjeta de tienda. Queda saldada en el mes 3, la tarjeta de crédito en el mes 12 y el préstamo en el mes 21. Intereses totales: unos 878.
Pagando solo los mínimos tardarías 45 meses y pagarías unos 2.418 de intereses.
En este caso el método cambia el coste en menos de 20, mientras que los 200 extra al mes ahorran más de 1.500 y dos años. El hábito importa más que el orden. La diferencia crece cuando una deuda tiene un interés mucho más alto y un saldo grande.
Cómo elegir
- Intereses muy distintos y confías en que seguirás: avalancha.
- Ya lo intentaste antes y lo dejaste: bola de nieve.
- Saldos e intereses parecidos: cualquiera, el coste es casi el mismo.
- Una deuda con un interés promocional que está a punto de subir: ponla la primera antes de esa fecha.
Errores comunes
- Dejar de pagar el mínimo de una deuda mientras atacas otra.
- No tener colchón, así que el siguiente gasto imprevisto vuelve a la tarjeta.
- Cambiar la cantidad extra cada mes en lugar de fijarla una vez.
- No sumar el mínimo de una deuda saldada al siguiente objetivo.
- Olvidar que un interés más bajo, con una transferencia o una consolidación, puede importar más que el método.
Preguntas
¿Ahorro primero o pago deudas primero?
Ten primero un pequeño colchón, aunque sea un mes de gastos necesarios, para que una emergencia no cree deuda nueva. Después destina el extra al plan.
¿Funciona con ingresos irregulares?
Sí. Fija la cantidad extra a partir de tu sueldo mensual fijo, no de lo que entró este mes. En un mes muy bueno, un pago extra puntual es un regalo, no la nueva base.
¿Puedo cambiar de método más adelante?
Sí. Mucha gente empieza con la bola de nieve para lograr una victoria rápida y luego pasa a la avalancha para el resto.
Guía relacionada: cómo hacer un presupuesto con ingresos irregulares · Todas las guías