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두 방법 모두 모든 빚의 최소 상환액을 내고, 남는 돈은 전부 한 곳에 몰아요. 애벌랜치는 이자율이 가장 높은 빚을 노려서 비용이 가장 적게 들어요. 스노볼은 잔액이 가장 적은 빚을 노려서 더 빨리 빚 하나를 끝낼 수 있어요. 이자율 차이가 크다면 애벌랜치를, 계속할 힘을 얻으려면 빠른 성공이 필요하다면 스노볼을 쓰세요. 어느 쪽이든 최소 상환액만 내는 것보다 나아요.
내 빚이 각각 몇 월에 다 갚아지는지 알고 싶나요? Personal Finance Dashboard에 두 방법 모두 쓸 수 있는 상환 플래너가 있어요.
두 방법의 작동 방식
- 모든 빚을 잔액, 이자율, 최소 상환액과 함께 적어요.
- 모든 최소 상환액에 더해 매달 낼 수 있는 고정 금액을 하나 정해요.
- 최소 상환액을 모두 내고, 추가 금액은 목표로 정한 빚 하나에 보내요.
- 빚 하나를 다 갚으면 그 최소 상환액을 추가 금액에 더하고 다음 목표로 넘어가요.
차이는 목표의 순서뿐이에요.
애벌랜치: 이자율이 가장 높은 빚부터
빚을 이자율이 높은 순서대로 정렬해요. 추가로 내는 돈이 모두 이자가 가장 빨리 불어나는 곳으로 가기 때문에, 총이자가 가장 적고 보통 조금 더 일찍 끝나요. 단점은 이자율이 가장 높은 빚의 잔액도 크다면, 첫 빚을 다 갚기까지 몇 달이 걸릴 수 있다는 점이에요.
스노볼: 잔액이 가장 적은 빚부터
이자율은 무시하고 빚을 잔액이 적은 순서대로 정렬해요. 첫 빚이 금방 사라지는데, 바로 그 초반의 성취감이 핵심이에요. 빚이 사라지는 게 눈에 보이면 계획을 더 오래 지키는 사람이 많아요. 대신 이자를 조금 더 내요.
계산 예시
빚 세 개, 최소 상환액 235에 더해 매달 추가로 200을 내는 경우예요. 숫자는 예시예요.
- 스토어 카드: 600, 이자율 18퍼센트, 최소 25.
- 신용카드: 2,400, 이자율 22퍼센트, 최소 60.
- 개인 대출: 5,000, 이자율 9퍼센트, 최소 150.
애벌랜치는 신용카드부터 갚아요. 신용카드는 11개월 차에, 스토어 카드는 12개월 차에, 대출은 21개월 차에 끝나요. 총이자: 약 860.
스노볼은 스토어 카드부터 갚아요. 스토어 카드는 3개월 차에, 신용카드는 12개월 차에, 대출은 21개월 차에 끝나요. 총이자: 약 878.
최소 상환액만 내면 45개월이 걸리고 이자는 약 2,418이 들어요.
그러니 이 경우 방법에 따른 비용 차이는 20도 안 되지만, 매달 추가로 내는 200은 1,500 넘게 아끼고 기간을 2년 줄여 줘요. 순서보다 습관이 더 중요해요. 한 빚의 이자율이 훨씬 높고 잔액도 크면 차이가 커져요.
고르는 법
- 이자율 차이가 크고, 꾸준히 할 자신이 있다면: 애벌랜치.
- 전에 시도했다가 그만둔 적이 있다면: 스노볼.
- 잔액과 이자율이 비슷하다면: 어느 쪽이든 비용은 거의 같아요.
- 곧 금리가 오르는 프로모션 금리 빚이 있다면: 그 날짜 전에 맨 앞으로 옮기세요.
흔한 실수
- 다른 빚을 공략하느라 한 빚의 최소 상환액을 놓치는 것.
- 완충 자금을 남겨 두지 않아서, 다음에 갑자기 날아온 청구서를 다시 카드로 내는 것.
- 추가 금액을 한 번 정해 두지 않고 매달 바꾸는 것.
- 다 갚은 빚의 최소 상환액을 다음 목표에 더하지 않는 것.
- 잔액 이전이나 대환 대출로 낮춘 이자율이 상환 방법보다 더 중요할 수 있다는 걸 잊는 것.
자주 묻는 질문
저축이 먼저일까요, 빚 상환이 먼저일까요?
먼저 작은 완충 자금을 마련하세요. 필수 생활비 한 달 치라도 있으면 급한 일이 생겨도 새 빚이 생기지 않아요. 그다음 추가 금액을 계획에 넣으세요.
수입이 불규칙해도 쓸 수 있나요?
네. 추가 금액은 이번 달에 들어온 돈이 아니라 스스로 정한 고정 월급을 기준으로 정하세요. 수입이 많은 달의 일회성 추가 상환은 보너스일 뿐, 새로운 기준이 아니에요.
나중에 방법을 바꿔도 되나요?
네. 처음엔 스노볼로 빠른 성공을 한 번 맛보고, 나머지는 애벌랜치로 바꾸는 사람이 많아요.
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