intaj핵심만 먼저
이번 달 들어온 돈으로 예산을 짜지 마세요. 별도의 사업용 계좌에서 매달 같은 금액을 나에게 월급으로 주고, 그 월급에 50/30/20을 적용하고, 수입이 좋은 달의 여유분으로 수입이 적은 달을 메울 완충 자금을 채우세요.
1분 만에 이해하는 50/30/20 법칙
- 50%는 필수 지출: 월세, 공과금, 식료품, 교통비, 대출 최소 상환액.
- 30%는 선택 지출: 외식, 구독, 쇼핑, 여행.
- 20%는 저축, 또는 대출을 최소 상환액보다 빨리 갚는 데.
단순해서 효과가 있어요. 프리랜서에게 문제는 출발점이 되는 숫자예요. 대체 어느 달 수입의 50%일까요?
1단계: 진짜 평균 구하기
최근 6~12개월 동안 사업 비용을 뺀 순수입을 더하고, 개월 수로 나누세요. 계절을 타는 일이라면 12개월 전체를 쓰세요. 이제 막 시작했다면 보수적으로 추정해서 시작하고, 실제 숫자가 쌓이면 바꿔 넣으세요.
2단계: 나에게 고정 월급 주기
사업용으로 두 번째 계좌를 만드세요. 클라이언트에게 받는 돈은 모두 먼저 그 계좌로 들어가게 해요. 매달 같은 날, 정해진 금액을 개인 계좌로 옮기세요. 그게 내 월급이에요. 사업용 계좌가 불어날 수 있도록 평균보다 조금 낮게 시작하세요.
3단계: 월급에 50/30/20 적용하기
이제 매달 금액이 같으니 법칙이 원래 의도대로 작동해요.
- 평균 순수입: 월 300만 원, 그래서 나에게 주는 월급은 280만 원.
- 필수 지출: 280만 원의 50% = 140만 원.
- 선택 지출: 30% = 84만 원.
- 저축 또는 추가 상환: 20% = 56만 원.
4단계: 수입이 적은 달을 위한 완충 자금 만들기
월급을 주고 사업용 계좌에 남는 돈이 완충 자금이 돼요. 먼저 필수 지출 3개월 치를, 그다음 6개월 치를 목표로 하세요. 수입이 좋은 달에는 완충 자금이 늘고, 적은 달에는 그 돈으로 월급을 주니 개인 예산은 흔들리지 않아요.
세금은 따로 떼어 두세요. 클라이언트에게 돈이 들어올 때마다 나에게 적용되는 세율로 정해진 비율을 바로 세금용 통장에 옮겨 두면, 세금 고지서가 와도 당황할 일이 없어요.
비율이 맞지 않을 때
물가가 비싼 도시에서는 필수 지출이 절반을 넘는 경우가 많아요. 알고만 있다면 괜찮아요. 선택 지출부터 줄이고, 매달 조금이라도 저축을 이어 가고, 50/30/20은 정확히 맞춰야 하는 규칙이 아니라 점검 기준으로 삼으세요. 정말 도움이 되는 습관은 한 달에 한 번 실제 숫자를 들여다보는 거예요.
흔한 실수
- 수입이 많았던 달을 또 올 것처럼 써 버리기.
- 사업 자금과 개인 돈을 한 계좌에 섞어 두기.
- 고지서가 올 때까지 세금을 잊고 지내기.
- 좋은 1년이 아니라 좋은 한 달을 보낸 뒤에 월급 올리기.
- 수입이 적은 달에 완충 자금을 쓰는 대신 저축을 건너뛰기.
자주 묻는 질문
아직 완충 자금이 없다면요?
몇 달 동안 월급을 조금 적게 잡고, 그 차액으로 완충 자금을 만드세요. 사업용 계좌에 필수 지출 한 달 치만 있어도 수입이 적은 달을 대하는 마음이 달라져요.
대출 상환은 필수 지출인가요, 저축인가요?
최소 상환액은 필수 지출이에요. 최소 금액을 넘어서 갚는 돈은 20%에 포함해요.
월급은 얼마나 자주 바꿔야 하나요?
6~12개월마다, 평균이 확실히 오르거나 내렸을 때 다시 검토하세요.