intajDie kurze Antwort
Plane nicht mit dem Geld, das diesen Monat eingeht. Zahl dir jeden Monat dasselbe Gehalt von einem getrennten Geschäftskonto, wende 50/30/20 auf dieses Gehalt an und lass gute Monate einen Puffer füllen, der die schwachen abdeckt.
Die 50/30/20-Regel in einer Minute
- 50 Prozent für Notwendiges: Miete, Rechnungen, Lebensmittel, Mobilität und Mindestraten für Schulden.
- 30 Prozent für Wünsche: Essen gehen, Abos, Shopping und Reisen.
- 20 Prozent zum Sparen oder um Schulden schneller als nötig abzuzahlen.
Sie funktioniert, weil sie einfach ist. Das Problem für Freelancer ist die Ausgangszahl: 50 Prozent von welchem Monat?
Schritt 1: Ermittle deinen echten Durchschnitt
Addiere dein Nettoeinkommen der letzten sechs bis zwölf Monate nach Betriebskosten und teile durch die Zahl der Monate. Ist deine Arbeit saisonal, nimm alle zwölf Monate. Wenn du gerade erst anfängst, nimm eine vorsichtige Schätzung und ersetze sie nach und nach durch echte Zahlen.
Schritt 2: Zahl dir ein festes Gehalt
Eröffne ein zweites Konto für dein Business. Jede Kundenzahlung geht zuerst dorthin. Am selben Tag jedes Monats überweist du einen festen Betrag auf dein Privatkonto: Das ist dein Gehalt. Fang etwas unter deinem Durchschnitt an, damit das Geschäftskonto wachsen kann.
Schritt 3: Wende 50/30/20 auf das Gehalt an
Jetzt funktioniert die Regel wie gedacht, weil der Betrag jeden Monat gleich ist.
- Durchschnittliches Nettoeinkommen: 3.000 im Monat, du zahlst dir also 2.800.
- Notwendiges: 50 Prozent von 2.800 = 1.400.
- Wünsche: 30 Prozent = 840.
- Sparen oder Sondertilgungen: 20 Prozent = 560.
Schritt 4: Bau einen Puffer für schwache Monate auf
Was nach deinem Gehalt auf dem Geschäftskonto bleibt, wird der Puffer. Ziel sind zuerst drei Monate Notwendiges, dann sechs. In einem starken Monat wächst der Puffer, in einem schwachen zahlt er dein Gehalt, und dein privates Budget bleibt gleich.
Halte die Steuern getrennt. Leg von jeder Kundenzahlung sofort einen festen Anteil auf ein Steuerkonto, mit dem Satz, der für dich gilt, damit der Steuerbescheid nie eine Überraschung ist.
Wenn die Prozente nicht passen
In teuren Städten liegt das Notwendige oft über der Hälfte. Das ist in Ordnung, solange du es weißt. Kürze zuerst bei den Wünschen, spar jeden Monat etwas und sieh 50/30/20 als Orientierung, nicht als Regel, die du genau treffen musst. Die hilfreiche Gewohnheit ist, einmal im Monat auf deine echten Zahlen zu schauen.
Häufige Fehler
- Einen starken Monat ausgeben, als würde er sich wiederholen.
- Geschäfts- und Privatgeld auf einem Konto mischen.
- Die Steuern vergessen, bis der Bescheid kommt.
- Das Gehalt nach einem guten Monat erhöhen statt nach einem guten Jahr.
- In schwachen Monaten nicht mehr sparen, statt den Puffer zu nutzen.
Fragen
Was, wenn ich noch keinen Puffer habe?
Starte für ein paar Monate mit einem kleineren Gehalt und lass die Differenz den Puffer aufbauen. Schon ein Monat Notwendiges auf dem Geschäftskonto verändert, wie sich ein schwacher Monat anfühlt.
Zählen Schulden als Notwendiges oder als Sparen?
Mindestraten sind Notwendiges. Alles, was du darüber hinaus tilgst, zählt zu den 20 Prozent.
Wie oft sollte ich mein Gehalt ändern?
Prüfe es alle sechs bis zwölf Monate, wenn sich dein Durchschnitt deutlich nach oben oder unten bewegt hat.
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