intaj結論から
どちらの方法も、すべての借金に最低返済額を払い、余分なお金をすべて1つの目標に回します。アバランチ方式は金利が最も高い借金を狙い、総額が最も安く済みます。スノーボール方式は残高が最も小さい借金を狙い、早く1件完済できます。金利の差が大きいならアバランチ方式。続けるために早い成功体験が必要ならスノーボール方式。どちらでも、最低額だけ払うよりずっと良い結果になります。
自分の借金がそれぞれ何月に完済できるか知りたいですか？Personal Finance Dashboardには両方の方法に使える返済プランナーがあります。
2つの方法のしくみ
- すべての借金について、残高、金利、最低返済額を書き出します。
- 最低返済額とは別に、毎月払える固定の上乗せ額を決めます。
- すべての最低返済額を払い、上乗せ分を1つの目標の借金に回します。
- 1件完済したら、その最低返済額を上乗せ分に加えて、次の目標に移ります。
違いは目標の順番だけです。
アバランチ方式：金利の高いものから
借金を金利の高い順に並べます。上乗せ分は利息が最も速く増えるところに回るので、利息の総額が最も少なく、たいてい少し早く終わります。注意点：金利が最も高い借金の残高も大きいと、最初の完済まで何か月もかかることがあります。
スノーボール方式：残高の小さいものから
金利は気にせず、借金を残高の小さい順に並べます。最初の借金がすぐに消え、その早い成功こそが狙いです。借金が消えていくのが見えると、計画を長く続けられる人は多いものです。代わりに利息が少し増えます。
数字で見る例
借金が3件、最低返済額の合計235に加えて毎月200を上乗せします。数字は説明用の例です。
- 店舗カード：残高600、金利18％、最低返済額25。
- クレジットカード：残高2,400、金利22％、最低返済額60。
- 個人ローン：残高5,000、金利9％、最低返済額150。
アバランチ方式はクレジットカードから返します。11か月目に完済、店舗カードは12か月目、ローンは21か月目。利息の合計：約860。
スノーボール方式は店舗カードから返します。3か月目に完済、クレジットカードは12か月目、ローンは21か月目。利息の合計：約878。
最低返済額だけだと45か月かかり、利息は約2,418になります。
この例では、方法による差は20未満ですが、毎月200の上乗せで1,500以上と2年が浮きます。順番より習慣のほうが大事です。金利がずっと高く残高も大きい借金があると、差は広がります。
選び方
- 金利の差が大きく、続けられる自信がある：アバランチ方式。
- 前に挑戦して途中でやめた：スノーボール方式。
- 残高も金利も似ている：どちらでも、コストはほぼ同じ。
- もうすぐ金利が上がる優遇金利の借金：その日までに一番上に移す。
よくある間違い
- ある借金を集中して返す間に、別の借金の最低返済を払い忘れる。
- 予備資金がなく、次の急な出費がまたカードに戻る。
- 上乗せ額を一度決めずに、毎月変えてしまう。
- 完済した借金の最低返済額を、次の目標に加えない。
- 借り換えやおまとめで金利が下がるなら、方法の違いより効果が大きいことを忘れる。
よくある質問
貯金と返済、どちらが先？
まず小さな予備資金を持ちましょう。必要な支出1か月分でも、緊急時に新しい借金を作らずに済みます。そのあと上乗せ分を計画に回します。
収入が不安定でも使える？
はい。上乗せ額は今月入ったお金ではなく、毎月の固定給から決めます。収入の多い月の一時的な上乗せはボーナスであり、新しい基準ではありません。
あとで方法を変えてもいい？
はい。早い成功のためにスノーボール方式で始め、残りはアバランチ方式に切り替える人も多くいます。